最开始接触到复利这个概念，是在学校的课堂上。

老师告诉我们利滚利（复利）是世界上最大的邪恶，因为高利贷害死了不少人。

现在看来，大错特错！

复利是什么

复利本身是数学概念，它是中性的，就像一把刀，它只是工具，你可以用它杀人，也可以拿来切菜。

那么，复利到底是什么？

PV × (1 + r)^n = FV

它就是一个数学公式，PV代表原始资金，FV为按照利率r复合增长n次后得到的资金。

以贷款为例，今年放贷100万元（PV），假如每年利息8%(r)，在第10(n)年的时候会变成215.89万元(FV)。

1000000 × (1 + 0.08)^10 = 2158920

放贷者显然深刻理解复利的威力，经过简单的n次r的复合，最终所得数额变得相当的大。而贷款的另一方——贷款者显然并不理解复利，他们很着急用钱，接受远超8%年利率的条件——即接受了月利率8%，按照复利公式，只要10个月，贷款的本金100万元变成了需要偿还总计215.9万元，更有甚者，贷款者为了获得更多的贷款本金，接受了多于15%月利率的条件。

很多地区/国家缺乏监管，高利贷盛行。除了利率超高外，放贷者通过收取高额管理费，手续费，提前收取利息等降风险措施，导致贷款者永远无法还清贷款，而催款大多数时候使用暴力，欺诈等手段，很快贷款者陷入了困境。于是高利贷被世人称为邪恶也就不足怪了。

事实上，把复利被称为邪恶是很冤的，如果我们把复利利用的好，它可以是我们生财的绝佳工具。贷款的反面——存款，也可以实现复利的效果，把一笔钱比如10万元存入银行，随着时间推移，哪怕是每年复合增长利息为3%，什么都不用干，10年后变为134391元。

100000 × (1 + 0.03)^10 = 134391

或者赌某国的国运——标普500，过去10年（2013年-2023年）的年复合收益9.8%，同样以2013年投入10万圆计算，2023年收获25.46万元，什么都不用干，资产翻倍。

100000 × (1 + 0.098)^10 = 254697

9.8%是这十年间的年化复合增长率，并非指每年都增长9.8%，10年中间年份一定有跌有涨，涨的多和涨的少。但如果我们看下100年的标普500数据，每个10年，只有1920年代是跌的，其他10年涨势都相当的喜人。

不得不说，标普500是普通人的最佳投资品。

复利的正面应用

复利是世界第八大奇迹，据说是爱因斯坦说的。

应用TIPS

• 复利不要断，一旦停止，再启动很难，真的太难了。
• 复利就像竹子的生长过程，竹子经过了长时间的竹笋成长之后进入竹子生长期，一天就可以长1米，一个月内迅速变高几十米。复利就是滚雪球，一个在雪地上滚动的雪球，随着雪球越滚越大，它粘附的雪也越来越多，体积和重量呈指数级增长。复利最开始往往不明显，但越到后面效果越显著。
• 复利应用于投资就是——Shut Up And Wait，这也是最难的部分，人们都不愿意等待。
• 能够不断重复，持续迭代向前。复利就是每天进步1%，一年进步37 倍（1.01^365 ≈ 37.8）。

智慧

• 阅读就等于每天和有智慧的人在一起，和他们神交。每天阅读5小时就是知识的积累，连点成线，终成大智慧。财报，商业杂志，高质量博客如fs.blog等，扩大自己的能力圈。

• 每天写作1000字等于每天思考，更好的理解自己，理解真实的世界。

• 每天和AI聊天2小时，就是和世界上最好的老师聊，世界上最好的医生聊，世界上最好的律师聊……

随着时间的推移，智慧累进增长，年龄越大，越有智慧，仰慕芒格的人生。

财富

保持稳定的现金流收入，拿出月收入的30%，每月定投指数基金，不出10年，财富自由不再是梦想。

亲密关系

• 每天写感恩日记，1-3句即可，大大改善夫妻感情。
  《The compounding effect》中有个例子，夫妻不和睦，总是指责对方哪里不好，后老公下定决心每天开始写感恩日记，专门挑老婆的优点写，一年过去了，写了好多好多，随着时间推移，关系完全改善了，在感恩节当天把日记给老婆看，妻子感动的落下泪水。

• 每天写成功日记，1-3句即可，建立强大的自信。
  能不能成功做成某件事，很大程度上取决于我有没有自信。
  能不能赚到钱，取决于我们是否有足够的自信。

• 每天写反省日记，1-3句即可，实现迭代式成长。
  曾国藩有，“吾日三省吾身”，“反躬自问”，“悔过自新”，“慎独”，只有不断自我否定，自我革新，向内求，才能实现迭代式成长。

三个日记，每天修炼，假以时日，不但改变自己，而且改善了我和世界的关系。世界并不是充满了邪恶，也不是世界专门针对我，给我这样的“烂牌”，关键看我是否强大。

身体

每两天健身锻炼2小时，半年其实也看不出什么太大的变化，但如果持续1年以上， 身体素质一定大大改善，和感冒说ByeBye，甚至性能力也会随之增强。

人品

• 建立的自己信誉，坚守底线和原则：靠谱，诚信正直，致良知。
• 不断的给予，不断输出，不断分享，成为Giver，不求回报的付出。

巴菲特的信誉，不是一年两年构建的，几十年的积累，造就了他的品牌。

复利的负面应用

• 天天刷短视频，就会成为它的奴隶，对现实世界产生了幻觉，充满了沮丧，不满，随着时间推移，脑子里只剩下了空虚，无聊，失落。

• 总是看A片，大脑结构会改变，对现实中的性爱缺少兴趣，身体不断被掏空，假以时日，自身形象也会发生巨大改变，变的猥琐阴沉。

• 每天喝酒，号称小酌一杯，年纪一大，三高马上找上门，早早就离开了人世。

• 每天吸烟，不但对自己的肺不好，还影响孩子，家人，让他们吸二手烟，更不用说其他人了，最后变得没烟抽都没办法干活了。

• 每天赌一把，看电影《孤注一掷》，电诈王国何其强大，网络世界是多么的便捷，迟早被骗的倾家荡产，远离赌博。

• 每天生气/抱怨/嫉妒，不仅仅对肝不好，长此以往，心理不健康，会进入抑郁状态甚至自杀。

结语

• 财富的积累，需要时间。长寿是个关键因素。如果不出意外的话，我们应该都可以活到80岁，运气好一点，100岁也不是不可能。这么长的时间，足够我们让复利给我们发挥作用。

• 财富目标不需要成为首富，我们有巴菲特的十万分之一就足够了，命里不属于我的钱，我不赚，因为那真不是我需要的，也不是我能要的，我可能也不见得配不上它（承认自己的平庸是很困难的，因为那会让我自己显得很渺小，进而没有了希望，失去了活下去的勇气）。更进一步，让人意想不到的是，财富也会带来负面作用。

• 财富多到一定程度，就是数字，但过于追求财富却会让我迷失，最终进入享乐跑步机的状态，不断追求物质，找不到人生的意义，找不到幸福的方法，更不用说的是，让自己/子孙缺少了创造力。

• 但幸福的方法可以很简单，比如我帮助了一个人一件小事。 比如医生帮助病人治好了病，不是工资能满足的。 比如帮助客户修好了车，不是金钱可以满足的。

吃什么、在哪里工作，和谁在一起，如何度过每一天，每一个选择都会塑造我今天的活法，但更重要的是，它会塑造我余生的活法。懂得了复利，开始坚持长期主义，改善每一天的活法。我每天的决定塑造我的命运，未来取决于我如何创造它。从今天开始，行动起来，手握复利这把利器，再造一个更好的我。